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Contratto di anticipazione bancaria
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Di cosa parla
- Contratto di Anticipazione Bancaria: Consente a un soggetto (spesso imprenditore) di ottenere liquidità anticipata dalla banca, garantendo con un pegno su merci o titoli.
- Anticipazione Propria: Il pegno riguarda beni specifici e determinati (pegno regolare); la banca deve restituire la stessa res. Il cliente sostiene le spese di custodia.
- Anticipazione Impropria: Il pegno riguarda beni individuati solo nel genere (pegno irregolare); la banca può disporre dei beni, restituendo merci della stessa quantità ma non necessariamente le stesse.
- Il cliente può effettuare versamenti per ridurre l'esposizione e ha il diritto di riacquistare i beni in pegno proporzionalmente.
- Se la garanzia si svaluta oltre il 10%, la banca può richiedere un aumento della garanzia o esercitare il diritto di recesso.
- Contratto di Conto Corrente Bancario: Permette al cliente di effettuare operazioni attive e passive.
- La banca offre servizi di custodia del denaro e gestione della cassa.
- Viene fornito un rendiconto periodico delle operazioni e degli interessi (creditori o debitori).
- È vietato l'anatocismo (interessi su interessi) e la Cassazione ha stabilito la parità di trattamento per interessi attivi e passivi.
- I conti possono essere cointestati, con possibilità di operare congiuntamente o disgiuntamente.
- La banca verifica l'autenticità degli ordini tramite la firma depositata.
- Gioco delle Valute: La valuta è il momento temporale in cui viene riconosciuto un movimento di denaro.
- In passato, le banche tendevano a posticipare la valuta per gli accrediti e ad anticiparla per gli addebiti.
- La Cassazione ha chiarito che la valuta per gli accrediti non deve essere eccessivamente posticipata e per gli addebiti non deve essere anticipata rispetto all'effettiva esecuzione.
- Saldi del Conto Corrente:
- Saldo Contabile: Il risultato attivo o passivo dei movimenti contabili registrati.
- Saldo Disponibile: L'importo che il cliente può effettivamente utilizzare, che può differire dal saldo contabile (es. per tempi di verifica degli assegni).
- Saldo per Valuta: La data da cui decorrono gli addebiti o gli accrediti, spiegando la differenza tra saldo contabile e disponibile.
- Regime delle Esenzioni (Legge Fallimentare): Si riferisce all'Art. 67 della legge fallimentare riguardo le operazioni non revocabili.
- Le rimesse in conto corrente non sono revocabili se non hanno ridotto in maniera consistente e durevole l'esposizione del correntista verso la banca.
- Le rimesse effettuate nel "periodo sospetto" sono revocabili se costituiscono un trattamento preferenziale per il creditore bancario.
- L'Art. 70 della legge fallimentare stabilisce che il creditore bancario deve restituire la differenza tra la massima esposizione subita e quanto ricevuto nel periodo sospetto.
- Contratto di Leasing: Contratto atipico ma socialmente tipico (locazione finanziaria), con natura ibrida tra locazione e compravendita con riservato dominio.
- Permette agli imprenditori di disporre di beni strumentali (macchinari, immobili) senza doverli acquistare.
- Tipi di leasing: Finanziario, operativo, di ritorno (lease back).
- Leasing Finanziario: Coinvolge tre soggetti: l'imprenditore (utilizzatore) che necessita del bene, la società di leasing (concedente) che acquista il bene dal fornitore e lo mette a disposizione dell'utilizzatore dietro un canone periodico.
- Alla scadenza del contratto, l'utilizzatore può scegliere se acquistare il bene pagando un prezzo di riscatto o restituirlo.
- Il rischio sui beni ricade sull'utilizzatore; il concedente lucra sui canoni.
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